De vez en cuando nos encontramos con familias que se enfrentan a la incómoda decisión de ofrecer o no dinero, ya sea en forma de préstamo o de regalo único, a uno o varios de sus hijos. Las circunstancias que rodean las situaciones varían; un hijo puede estar sin trabajo y necesitar invertir en una educación superior o en una formación profesional. Tal vez un hijo se enfrente a una desafortunada dificultad financiera debido a un divorcio o una hija sufra de falta de liquidez por culpa de unas inversiones que se han estropeado.
Independientemente de las circunstancias, los padres suelen sentir el impulso de ayudar. Tal vez por una combinación de genuino cuidado parental, el éxito del negocio y su capacidad para determinar cómo se asigna el dinero, los padres se comprometen a ayudar económicamente a uno o más de sus hijos. Al ayudar, los padres se arriesgan a crear una situación que no pretendían, que puede tensar la relación con sus hijos así como entre los hermanos y que puede perjudicar el potencial de éxito de la siguiente generación como líderes y propietarios de la empresa. Teniendo en cuenta algunas de las siguientes recomendaciones, los padres pueden evitar muchos resultados desafortunados.
Al decidir hacer un préstamo a un hijo, los padres están motivados por el deseo de ayudar. Algunos consideran que el préstamo es una respuesta muy natural y normal como padre cariñoso y solidario. Tal vez el padre se sienta culpable por el tiempo dedicado a las exigencias de la construcción de un negocio y el crecimiento de un legado y alejado de las necesidades emocionales de la familia. Tal vez los empresarios reconozcan las disparidades entre el éxito financiero de sus hijos. Al fin y al cabo, se trata de su propia sangre en una posición financiera vulnerable y desfavorable. Se trata de su hijo, que se compromete con entusiasmo a devolver el préstamo con prontitud y en su totalidad. Pero en su prisa por ayudar, los padres pueden haber perdido la oportunidad de evaluar cómo garantizar la mayor probabilidad de reembolso y cómo evitar su peor escenario.
Si ha decidido hacer un préstamo a uno o varios de sus hijos, le recomendamos que tenga en cuenta las siguientes sugerencias.
En primer lugar, trate la transacción con seriedad y profesionalidad, con pagarés, condiciones escritas del préstamo (es decir, importe del préstamo, intereses, calendario de reembolso, disposiciones en caso de retraso en el pago) e incluso con la revisión de un abogado. De este modo, se obtiene la ventaja de reforzar las obligaciones del préstamo y las ramificaciones si no se devuelve.
En segundo lugar, invite al niño a participar en la redacción del acuerdo. La participación del niño no sólo permite un mayor sentido de la propiedad del acuerdo, sino que también garantiza su familiaridad con los términos y ofrece la oportunidad de discutir cualquier preocupación o situación en torno a las posibles ramificaciones.
Obviamente, el acuerdo por escrito no puede garantizar por sí solo la devolución del préstamo. Los padres que se plantean hacer o no un préstamo a un hijo deben reconocer la posibilidad de que nunca se devuelva en su totalidad. De hecho, todos estamos demasiado familiarizados con las grandes intenciones de reembolso y los compromisos de pagar a tiempo que se desvanecen para dar lugar a calendarios de pago interrumpidos, excusas y silencios que tensan la relación entre padres e hijos e incluso comprometen el acceso a los nietos.
Entendemos que en la mayoría de los casos los padres no quieren regañar, recordar, confrontar o incluso elevar la situación legalmente para recuperar el saldo del préstamo. Al fin y al cabo, tienen una empresa familiar que dirigir juntos, nietos que disfrutar y un liderazgo que transferir a sus hijos con las mayores probabilidades de éxito. De hecho, recomendamos que los padres que estén decidiendo si hacer un préstamo a un hijo estén preparados para perdonar el saldo en caso de que el acuerdo se rompa. En este sentido, pues, los padres deben tener la precaución de hacer préstamos sólo hasta la cantidad que estén dispuestos a perdonar.
A continuación se ofrecen varias recomendaciones sobre cómo perdonar un préstamo de forma adecuada:
En primer lugar, si usted condona el préstamo y opta por considerarlo un regalo, reconozca los problemas de paridad con sus otros hijos. El préstamo debe considerarse como un anticipo de la herencia del hijo deudor. Es decir, una cantidad igual al saldo perdonado debe ser descontada para cada hijo adicional antes de que la herencia sea dividida entre todos los hermanos.
En segundo lugar, si había un pagaré, especialmente uno con un importe de intereses, rescinda (llame) el pagaré. Al hacerlo, está eliminando la posibilidad de que, en la desafortunada circunstancia de su muerte, otros hermanos no hereden el papel de acreedores de su otro hermano.
Por último, como es importante en muchos asuntos de negocios familiares con múltiples generaciones involucradas, haga de la comunicación abierta sobre sus decisiones financieras una prioridad cuando esas discusiones tengan un impacto en sus hijos. Al explicar lo que está sucediendo (hacer o perdonar un préstamo), qué términos se han acordado, a quiénes involucran las transacciones y las razones detrás de sus decisiones, usted está eliminando cualquier duda potencial y ayudando en gran medida a la próxima generación a tener éxito como un equipo cohesivo y cooperativo.